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近年来，随着新能源汽车普及度的不断增加，其风险特征逐渐暴露，已经与传统燃油车有很大区别。

中保协下发中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》，面向社会公开征求意见。

这就标志着，在此番征求意见之后，新能源车就能有自己的专属条款了，最快今年或可购买。

业内人士认为，《示范条款》有4大亮点：

1、明确新能源车定义；

2、保险责任扩容，保险责任更匹配新能源车的风险点；

3、充分考虑到电池衰减等特点，重新明确新能源车的折旧率；

4、增加6个新能源车特有附加险。

1

明确新能源车定义

根据《示范条款》，对新能源汽车的定义进行了明确：

不仅包括纯电动汽车，还包括插电式混合动力（含增程式）汽车以及燃料电池汽车等，对有争议的问题一锤定音。

简单点说，就是包括完全或主要靠新型能源驱动的车辆，但不包括摩托车、拖拉机等。

2

保险责任扩容：保自燃

新能源汽车的安全性问题一直备受关注，一些新能源汽车自燃的新闻也时常见诸报端，更引发社会广泛关注。

一般而言，新能源汽车发生自燃可以分为三类情况：充电过程发生自燃，行驶过程发生自燃和静态过程发生自燃。

根据上文所列的《示范条款》第六条，“起火燃烧”造成的新能源汽车设备直接损失也在保障范围内。

这意味着，即便是新能源汽车发生自燃，保险公司也必须赔偿。

3

新能源“三电”，也纳入保障范围

与传统车险条款相比，《示范条款》的保险责任大大扩容，也更适应新能源车的特点，不仅考虑到新能源车自燃风险，还考虑到“三电”（即电池、电机和电控）的损坏风险。

根据《示范条款》第六条：

保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险新能源汽车过程中。

因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车下列设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

1、车身；

2、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；

3、其他所有出厂时的设备。

使用包括行驶、停放、充电及作业。

《示范条款》的主险保障范围中增加了电池、电机和电控的损失，很契合新能源车主的需要。

此外，需要注意的是，相比传统车险，新能源车专属条款的主险责任还增加了充电过程。

4

“电池衰减”不在承保范围之内

第十一条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

1、因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；

2、自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；

3、投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；

4、因被保险人违反本条款第十五条约定，导致无法确定的损失；

5、车轮单独损失，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增加设备的损失；

6、非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃；

7、充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失。

尽管电池被纳入了承保范围，但仅限于被保险新能源汽车使用过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成的设备直接损失，电池衰减不在承保范围之内。

在专业人士看来，电池衰减如同其他设备的折旧一样不可避免，一旦衰减超过80%，电池基本就报废，这是质量问题，不是由于碰撞、意外事故等造成的损失，因此不纳入保障范畴。

5

增加6个附加险

主险责任的扩容，覆盖了新能源汽车的主要风险。

这6款附加险包括：

● 附加外部电网故障损失险

● 附加自用充电桩损失保险

● 附加自用充电桩责任保险

● 附加智能辅助驾驶软件损失补偿险

● 附加火灾事故限额翻倍险

● 附加新能源汽车增值服务特约条款

此外，针对新能源汽车增值服务，《示范条款》的“附加险”部分也做了相应规定。

例如针对新能源汽车电量耗尽问题，保险公司可向被保险人提供单程50公里以内拖车等道路救援服务。

●新条款下新能源车保费是否上涨？●

那么，新能源车的保费会上涨吗？

据悉，随着《示范条款》出台，新能源汽车专属费率也在拟定之中。专属费率出台后，新能源车险的价格高低才能见分晓。

根据2018年中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源汽车的车险价格普遍高出约21%。

价格偏高的主要原因，是因为我国对购置新能源车给予一定的补贴，而多数保险公司对新能源汽车按照补贴前价格进行承保。

“目前，消费者普遍认为新能源车保费偏高。”李文中分析认为，专属费率发布后，保费价格变化空间不大。

因为，以目前的价格标准来看，上涨的可能性较低，但由于电池等的风险较大，因此大幅下调也难以实现。

●新的时代，也有新的挑战！●

我们现在看到的或者感受到的新能源车的风险，随着科技的发展，势必也将逐渐的降低以致消失，但就像现在新能源车电池爆燃的风险一样，后面还会有新的风险出现。

未来，考验保险公司的也许是如何跟上突飞猛进的电动车技术！毕竟，人类的发展过程就是一个不断提高对抗风险能力的过程。

从这个角度来看，未来新能源车保险的费率走低也应该是一个必然，只是不知道保险公司的定价能力是否能够跟得上这种变化，尤其是中小公司，也许面临的挑战更大一些吧。